Усмань "НЖ"

Статистика


Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Главная » 2019 » Декабрь » 19 » Мнение
15:37
Мнение

НАЗАД В НАЛИЧНОСТЬ!
Тренд на переход к безналичным расчетам близок к исчерпанию.

Примерно с месяц назад по российским СМИ прокатилась волна восторженных публикаций на тему «безналичной экономики». В компании Boston Consulting Group посчитали, что последние 8 лет Россия обгоняла своих европейских соседей по динамике безналичных транзакций — количество этих безналичных расчетов увеличилось аж в 30 раз (!). Это далеко не первые победные реляции о наступлении эры безналичных платежей. Еще недавно доля безналичных платежей в розничной торговле была значительно ниже 50 %, но вот уже в первом квартале этого года достигла уровня в 61 %, а по году будет и все 65 %. В этом уверены в Банке России. Наступление безнала на позиции нала, безусловно, заслуга нашей молодой банковской системы. Это, к слову, еще один фетиш — из всех утюгов, надо и не надо, к месту или просто наобум, нам рассказывают, как мы впереди и Европы, и США. Мол, они там, отсталые, еще с чековыми книжками носятся, а переводы идут делать в физическое отделение. А мы — все и давно делаем, не вставая с дивана! И весь мир нам завидует и завистливо называет нашу страну Раша...
И, действительно, переводы с карты на карту для своих клиентов Deutsche Bank сделал едва ли не в прошлом году, а у нас? Не каждый и вспомнит, когда это стало возможным — все настолько уже привыкли. Финтех, включая программы лояльности на любой вкус и цвет, кэшбек, партнерские скидки, карты рассрочки — это, как говорят, давно уже must have, без этого никуда.
Восторги по поводу нашего лидерства в финтехе напоминают мне советское «без штанов, но в космосе». А еще можно вспомнить легендарные строчки Юрия Визбора «а также в области балета мы впереди планеты всей». Скажите, жарко или холодно нашему человеку от того, что он клиент самого передового банка? У банка — вот ведь достижение то! — нет ни одного офиса! Стал ли богаче наш человек? Если только не от осознания своей причастности к лидерству в финтехе? Стало ли ему удобнее? Да, наверное, удобнее стало. Вот в Кении, к примеру, все пользуются мобильным банкингом — они и нас обскакали в этом вопросе. Только там люди только и могут себе позволить, что купить очень недорогой мобильный телефон, а не, например, ноутбук. А в стране просто отсутствует банковская система — в виде тех самых пусть и физических банковских офисов. Кенийцы, уверен, где-то глубоко в душе сейчас тоже испытывают гордость. И презрительно прыскают в кулачок, когда слышат о чековых книжках в сельской Франции.
Тем временем наше правительство железной рукой ведет страну к безналичной экономике: постоянно ужесточаются требования к магазинам — их заставляют устанавливать терминалы для приема карт. Ничего, что ставки по эквайрингу постоянно растут, что, естественно, отражается на конечных ценах? Ах да, какие цены, какой рост?! Ведь у нас инфляция опустилась ниже таргета в 4 % и к концу года приблизится к 3 %. Практически, дефляция, а вы про цены... Только владельцы в магазине за углом моего дома о победе Банка России над инфляцией ничего не слышали.
Зато все теперь расплачиваются безналом. Действительно, я постоянно вижу, как на кассе с помощью телефона — посредством Google Pay, Samsung Pay или других подобных систем — расплачивается каждый второй. Если раньше владельца карты отличал от остальных внешний вид, то сейчас никогда не угадаешь, кто вытащит из кошелька нал, а кто — телефон. И студенты, и школьники, и пенсионеры, и работяги, и гастарбайтеры. И, если «последнюю милю» успешно оседлали производители смартфонов, то саму возможность платить безналом предоставил регулятор, а точнее НСПК и карта «Мир». Ведь на нее перешла в добровольно-принудительном порядке вся «социалка», все госучреждения. На днях молодой человек расплачивался передо мной за банку с энергетиком с помощью телефона. У него не хватило на телефоне 5 рублей — он доплатил их налом, монеткой.
Преимущество безналичной оплаты в том, что банк выплачивает кэшбек, приведете вы мне аргумент. Да, да, выплачивает — только из моих же денег и выплачивает. Вот товар подорожал на 15 рублей, а банк мне вернул 1 рубль в виде кэшбека. Человек склонен смотреть на кэшбек и радоваться — что ему до роста цен? Инфляция же не отображается в банковском приложении, а вот кэшбек — все до последней копейки, преподносится, как щедрость, как выгода. Вы теперь с банком партнеры — он поделился с вами своей прибылью. Ага, ага, следите за руками только. Нас убеждают, что пользоваться картой это безопасно. Да, действительно, только вот случаев грабежей в подворотнях становится больше в периоды кризисов — когда люди теряют работу. Если у людей в стране с доходами все в порядке, опасаться расплачиваться налом не имеет смысла.
Да и такая уж у нас безналичная экономика? У ЦБ свои данные по безналу, а вот у социологов — свои. Недавно в Левада-Центре провели опрос россиян и выяснили, что наличные остаются самым востребованным способом оплаты повседневных расходов у россиян всех возрастов и уровня доходов. А безналичные расчеты более популярны у россиян до 40 лет, с доходами выше среднего и у живущих в крупных городах. Регулярно используют наличные 88 % респондентов, живущих в селах, и 83 %, живущих в Москве. Чем ниже доход, тем чаще люди предпочитают иметь дело с шуршащими банкнотами и звонкой мелочью. Среди респондентов с семейным доходом до 15 000 рублей в месяц постоянно используют наличные 92 %, среди верхнего доходного квинтиля (от 60 000 рублей) — 88 %.
То есть, карты — для богатых и продвинутых, нал — для бедных и неграмотных? Хорошо, обратимся, вновь к цифрам. В Испании доля наличных платежей от всех платежей в 2018 году составила 87 %. Выше 80 % доля нала в Италии, Японии, Германии. Есть, разумеется, и передовики на стезе безнала — Южная Корея с долей наличности в 14 % и Швеция — с 20 %.
В Институте Азиатского банка развития (ИАБР) проанализировали данные спроса на нал и безнал в 2000-2018 годах. В 22 странах (развитых и развивающихся) спрос на наличные в эти годы вырос. Вырос, не снизился. Есть, конечно, и обратные примеры, но таких стран немного: в Швеции, Норвегии, Дании и Китае спрос на наличность снизился. Соотношение наличных к ВВП в еврозоне за 18 лет возросло с примерно 3 % до 10 %, в Великобритании — с 2 % до примерно 3 %, в Японии — с 12 % до 20 %.
В чем причина растущей любви к наличным? В старении населения в Европе, пожилые люди более склоны пользоваться налом, а, кроме того, люди, выходящие на пенсию, часто забывают про свои финтеховские привычки. И пойти ножками в банковский офис, пообщаться вживую, посмотреть своими глазами на все для них вдруг становится куда более важной ценностью, чем оплачивать в один клик, сидя на диване. Расплачиваться налом становится выгодным и из-за низких процентных ставкок, которые в США и Европе теперь очень надолго. И, кстати, мы уверенно движемся в сторону очень низких ставок.
Но, как выясняется, любят нал не только «отсталые» пенсионеры, но и продвинутая молодежь. В Европе и США люди все больше озабочены неприкосновенностью своей частной жизни, остаться анонимами для них становится все большей ценностью — скрыться от всевидящего ока Большого брата. Отсюда, кстати, взлет популярности криптовалют. Сейчас этот рынок переживает не лучшие времена, но это временно.
Но вернемся в Россию. Что-то мне подсказывает, что тренд на безналичность у нас исчерпан. Этому никак не способствует экономика — реальные доходы не хотят расти, косвенное свидетельство тому крайне слабый спрос. У банков падает маржа и они в поиске комиссионных доходов, а значит, плюшек в виде программ лояльности, щедрых кэшбеков со временем будет становиться все меньше. Халява заканчивается, сэр. Недалек тот час, когда из высоких кабинетов раздастся робкое «А что плохого в наличности? Это ведь наш рубль! Родной! Вот, на этих самых красивых купюрах — памятники, которыми мы гордимся, мосты, Большой театр, Ярославль и заветный Хабаровск... А контролировать налоговые поступления мы уже и без тотального безнала научились».
Источник здесь.

Просмотров: 144 | Добавил: Evgeny500 | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar

Вход на сайт

Погода в Усмани

Поиск

Календарь

«  Декабрь 2019  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031

Архив записей

Полезные страницы

  • Яндекс.Метрика
  • Webisida.com - продвижение и заработок
  • Официальный блог
  • Сообщество uCoz
  • FAQ по системе
  • База знаний uCoz
  • Surfe.be - пассивный доход